Hoe ziet jouw rekening eruit? Dat vragen we iedere week in de rubriek De Rekening aan iemand anders, opdat we vaker praten over geld en hoe we daar mee omgaan. Wil je zelf meedoen? Mail c-misha.margarittha@hearst.nl.
Dit keer: Joan (51), docent Wiskunde. Ze woont samen met haar vrouw in Rotterdam. Onderaan dit artikel vind je een overzicht van haar vaste inkomen & uitgaven.
De Rekening met Joan
Hoe is het om jouw rekening te hebben? ‘Ik heb twee spaarrekeningen en een lopende rekening. Ik denk dat het prima is om mijn bankrekening te hebben, dat veel mensen die zouden willen.'
Je hebt niet alleen meerdere rekeningen, maar ook twee huizen. Hoe is dat gelopen? ‘Ik woon met mijn vrouw in haar koophuis in Rotterdam, maar ik heb zelf nog een eigen appartement in Den Haag dat ik verhuur. Ik heb dat appartement in 2008 gekocht, met mijn toenmalige vriendin. Ik woonde toen met haar in mijn eigen koophuis, dat veel overwaarde had. Daardoor konden we, ondanks het feit dat we niet bijzonder veel eigen geld hadden, toch een tweede hypotheek nemen om dat appartement te kopen. Het idee was: dat kunnen we verhuren, en later als mijn kinderen – uit een eerder huwelijk – groot zijn, kunnen zij daarin als ze gaan studeren. In het begin dekte de prijs van de huur net de kosten voor die hypotheek.’
Dus jij woonde met je vorige vriendin in je eigen koophuis, en jullie hadden samen het appartement gekocht. Wat gebeurde er toen de relatie over ging? ‘Ik had het appartement toen eigenlijk willen verkopen, maar dat kon niet omdat het minder waard was geworden en we dan veel verlies zouden maken. Ik heb haar deel van de hypotheek toen overgenomen. In mijn vaste lasten voelde ik daar gelukkig niet veel van: de huuropbrengst was dekten gelukkig precies de maandelijkse hypotheeklast.’
En jij bleef in je eigen huis wonen? ‘Ja. Toen ik later mijn huidige vrouw ontmoette, ben ik na een tijdje bij haar in huis gaan wonen en heb ik mijn eigen huis verkocht. Maar toen belde de bank: mijn eigen huis was het onderpand geweest van het appartement, dus nu ik mijn eigen koophuis niet meer had, wilde ze er iets anders tegenover zien. Van de hypotheek op het appartement was nog 140.000 euro over en ze wilde graag dat ik dan in een klap naar 90.000 euro bracht – of ik dus 50.000 euro kon overmaken. Gelukkig was de overwaarde van mijn eigen koophuis 80.000 euro geweest. Ik hield er uiteindelijk dus nog 30.000 euro van over.’
Wat heb je met die 30.000 euro gedaan? ‘Ik heb het deels gebruikt om mee te betalen aan de verbouwing van het huis van mijn vrouw, waar we nu samen wonen. Een ander deel heb ik gebruikt om mee te betalen aan de verbouwing van het vakantiehuis van mijn moeder in Italië, waar ik in de zomers ook naartoe ga. Toen was er nog 10.000 euro over, en dat heb ik in drie of vier jaar opgemaakt.’
Je hebt ook twee goed gevulde spaarrekeningen. Wanneer begon je die? ‘De spaarrekening met 23.000 euro startte ik rond mijn 28e, toen ik hier in Nederland net was begonnen met werken. Je kon toen gebruik maken van een spaarloonregeling: dan ging er 100 euro van je brutoloon af, naar je spaarpot, en netto ging er dan maar iets van 60 euro van je salaris af. Dat moest je een minimaal aantal jaar doen, iets van 10 of 15 jaar. Daarna kon je kiezen of je het opnieuw wilde – toen heb ik het weer gedaan. Ik kan er pas in 2022 bij, tot dan zit het vast. De spaarrekening met 22.000 euro opende ik zeker dertig jaar geleden, toen ik rond de 25 jaar was. Ik heb twintig jaar geleden een paar jaar een lucratieve bijbaan gehad, waarvan ik de opbrengsten ook op deze spaarrekening stortte. Bij deze spaarrekening zou ik wel kunnen, maar dan moet ik wel het hele bedrag in één keer opnemen en verlies ik mijn gunstige spaarrente van 3,7%. ’
Wat was dat voor lucratief bijbaantje? ‘Ik gaf Engelse les aan een directeur van een groot bedrijf. Daar kon ik 100 euro per uur voor vragen, en ik gaf hem wekelijks twee uur les. Dat was dus ongeveer 800 euro per maand extra.’
Wat was je armste periode? ‘Toen ik studeerde – toen had ik een maandelijks budget wat nu ongeveer gelijk zou staan aan 900 euro. Dat bestond uit geld van een bijbaantje, een kleine studiebeurs, en mijn ouders gaven me een paar honderd euro. Het was genoeg om van te leven, dus ik heb daardoor geen studieschuld opgebouwd. Ik heb mijn kinderen ook altijd een kleine maandelijkse bijdrage gegeven tijdens hun studie – 350 euro per kind. Toen ze allebei nog studeerden, ging daar 700 euro per maand heen – nu studeert alleen mijn jongste nog.’
Wat was je rijkste periode? ‘Ik denk zo’n twee jaar geleden. Mijn vrouw en ik woonden al samen in haar huis en we hadden een flink gezamenlijk netto inkomen: ruim 6000 euro. Ik werkte al ruim vijfentwintig jaar in het onderwijs en dan ga je ieder jaar een beetje omhoog, dus op een gegeven moment kom je in een hoge schaal terecht. Maar dat geld heeft me nooit het gevoel gegeven dat ik heel rijk was; ik wist niet goed hoe ik zoveel moest uitgeven, dus we hebben toen vooral gespaard. Wat veel meer impact op me heeft gehad die jaren, is dat ik met een burn-out thuis kwam te zitten.’
Hoe verliep dat? ‘Ik heb eerst een jaar onbetaald verlof opgenomen. Mijn vrouw en ik hadden goed gekeken naar onze situatie en hadden besloten dat dat moest lukken – haar salaris was genoeg om samen van te leven, en ik heb her en der wat van mijn spaargeld gebruikt en de kleine winst die ik maandelijks maak op de inkomsten van het appartement. Maar na dat jaar was ik natuurlijk nog niet beter, want dat gaat niet zo snel, ik zit nog middenin het herstelproces. Nu ben ik op betaald ziekteverlof. Het is klote om ziek te zijn – sorry voor mijn taalgebruik – maar het is ook een opluchting dat ik nu niet meer naar mijn werk hoef, want dat maakte me ziek. Het is nog onduidelijk of en wanneer ik word ontslagen – het zou mijn werk veel geld kosten om dat te doen. Dus ik weet niet hoe lang dit ziekteverlof nog doorloopt. Ik zit nu dus in een tijdelijke situatie waarin ik niet weet wat er straks gaat gebeuren. Ik ben nu voor het eerst in mijn leven financieel afhankelijk van mijn partner.’
Hoe is dat? ‘Iets minder erg dan ik had verwacht. Misschien speelt het ook mee dat ik met een vrouw ben. Ik heb een soort vooroordeel: ik zou het van mezelf heel erg en niet stoer vinden om als vrouw afhankelijk te zijn van een man, maar ik heb minder moeite om afhankelijk te zijn van een vrouw. Ik weet dat het onzin is, maar toch. En het is een fijn idee dat ik zelf nog een appartement heb, mocht het ooit stuklopen, en ik nog wat spaargeld heb – maar dat is ook maar genoeg voor een jaar of twee. Maar wat vooral ook helpt, is dat onze relatie goed is en dat mijn vrouw er heel fijn in staat. Zij is heel relaxt met haar geld, verdient een hoop en is ook niet in de positie om snel haar werk te verliezen. Ze kan daardoor wel minder sparen, maar dat kan ik dan weer goed.’
Hoe komt dat, dat je goed kunt sparen? ‘Mijn moeder is heel goed geweest met geld en ik heb qua karakter alles van mijn moeder geërfd. Als ik als kind op een nieuwe sport ging, keken we altijd of er nog bestaande kleding was die ik daarvoor kon gebruiken, en ook in de supermarkt letten we erg op de boodschappen.’
Heb je je als puber nooit afgezet tegen die geldmentaliteit? ‘Nee, ik ben altijd heel redelijk omgegaan met mijn geld. De andere kant hiervan is dat ik het soms moeilijk vind om zomaar iets te kopen, al is het maar twintig euro. Dat is een beetje idioot natuurlijk.’
Wat is een uitgave waar je vaak weinig van snapt? ‘Alles wat te duur is. Of als mensen geregeld verre, korte, dure vakanties nemen. Dat vliegtuig moet dan voor korte periodes heen en weer, dat is niet heel duurzaam.’
Waar geef je makkelijker geld aan uit? ‘Comfort. En langere vakanties; het grootste bedrag dat ik ooit heb uitgegeven naast het kopen van mijn huis, is 8000 euro aan vakantie met mijn dochters in Amerika van drie weken. Dat was fantastisch. We begonnen met kamperen, maar na een week had ik daar genoeg van en zijn we in motels en hotels gaan slapen. Daar heb ik absoluut geen spijt van. In huis vind ik comfort ook belangrijk; dat het behaaglijk is, we een fijne badkamer hebben, goed licht. Ook van de verbouwing aan het vakantiehuis in Italië heb ik geen spijt, daar hebben we iedere zomer nog zo veel plezier van.’
Heb je een geldtip? ‘Als je geld wil sparen, moet je dat aan het begin van de maand doen en niet aan het einde – want je houdt nooit geld over.’
Wat betekent geld voor je? ‘Het is een manier om te voldoen aan je behoeften, maar ja: wat zijn je behoeften? Geld heeft voor mij in ieder geval niets te maken met status. Werk wel – welke positie je vervult, welke rol je daar hebt. Dan is het mij om het even wat je verdient. Nee, geld heeft meer te maken met een kwaliteit van leven. En, misschien belangrijker nog: geld kan je een gevoel van veiligheid geven, als je het bijvoorbeeld in huizen investeert.’
De Rekening wordt altijd middels een telefonisch interview gedaan, en wordt onder een anonieme pseudoniem opgeschreven. Zelf een keertje meedoen? Mail naar malu.de.bont@hearst.nl.
Inkomen (netto)
Salaris: 2394 euro
Verhuur appartement: 1120 euro
Totaal: 3514 euro
Uitgaven
Hypotheek over appartement: 138 euro
Gas, water, licht, internet en belastingen appartement: 300 euro
Bijdrage aan studie dochter: 350 euro
Sportschool: 50 euro
Bijdrage aan gezamenlijke leefrekening: 0 euro (voorheen 1200 euro)
Advocaat en therapeut: +- 800 euro
Totaal: 1638 euro
Sparen
Sparen: 0 euro
Spaarrekening 1: 22.000 euro
Spaarrekening 2: 23.000 euro
