Hoe ziet jouw rekening eruit? Dat vragen we iedere week in de rubriek De Rekening aan iemand anders, opdat we vaker praten over geld en hoe we daar mee omgaan.
Dit keer: Zoë (25), online marketeer. Onderaan dit artikel deelt ze wat ze verdient, uitgeeft en hoeveel er op haar spaarrekening staat.
De Rekening met Zoë
Je spaart voor je studieschuld. Leg uit? ‘Ja, daar heb ik het met een accountant over gehad. Je studieschuld is de goedkoopste lening die je in je hele leven kunt krijgen; ik weet dus nog niet of het slim is het zo snel mogelijk af te lossen. Omdat ik zo veel verdien, kan ik in ieder geval al flink wat geld opzij zetten. Mijn terugbetaalfase begint volgend jaar. Mijn vriend en ik gaan samen een huis laten bouwen in Alkmaar, dus tegen die tijd bekijk ik: wil ik dat spaarpotje ook echt voor het afbetalen gebruiken, of verbouwen we er de badkamer en keuken van?’
Een huis laten bouwen, wat leuk! Waar wonen jullie nu? ‘We wonen nu samen in een huurhuis, al vier jaar. We zijn vanuit huis direct samen gaan wonen. Het huis dat we nu laten bouwen is een project waarbij je een rijtjeshuis koopt, maar het dan wel helemaal zelf mag ontwerpen. Het wordt gebouwd door een bouwbedrijf van mijn oom, dus zo kwamen we op dit project.’
Hoe duur is zoiets? ‘We denken dat het in totaal zo’n 350.000 euro gaat kosten, dus we nemen ook een hypotheek van 3,5 ton. Als buffer willen we 70.000 euro aanhouden; daar sparen we nu voor.’
Kan hij net zo goed sparen als jij? ‘Ja, hij zit in zijn eentje al bijna aan de 70.000 euro. Hij is 28 en is begonnen met werken toen hij twintig was. Hij werkt in loondienst als service engineer en verdient ook goed; hij spaart ongeveer 1000 euro per maand, dus dat is de afgelopen tijd opgelopen tot een groot bedrag. We beginnen pas volgend jaar echt met bouwen. Dan hoop ik zelf 35.000 euro bij elkaar te hebben gespaard, zodat we evenveel kunnen inleggen.’
Voor een 25-jarige verdien je ongelofelijk goed. Hoe is dat zo gelopen? ‘Ik ben anderhalf jaar geleden begonnen als zelfstandige online marketeer en kreeg al gauw de kans om voor een groot bedrijf te gaan werken, waar de uurtarieven hoog zijn. Vrij snel daarna had ik nog een opdrachtgever met een prima uurtarief; als je dan vier, vijf dagen werkt, loopt het snel op.’
Wat is je uurtarief? ‘Zeventig euro. Ik zit bij de bank Knab, daar kun je potjes maken binnen je bankrekening. Ik zet van het bruto bedrag dat aan facturen binnenkomt altijd direct 21 procent in een apart potje, de BTW. Dan blijft er nog 11.000 tot 12.000 euro over. Daarvan zet ik nog eens dertig procent weg, voor de Belastingdienst. Van de zeventig procent die ik overhoud, keer ik zestig procent aan mezelf uit. De overige tien procent laat ik op mijn zakelijke rekening; voor zakelijke verzekeringen, de huur van mijn werkplek, dat soort dingen. Van mijn bruto uurloon belandt dus uiteindelijk netto 42 euro op mijn privérekening.’
Het artikel loopt verder onder de video.
Maakt geld nu echt gelukkig?
Hoe leerde je direct als ZZP’er 70 euro per uur te vragen? ‘Ik freelancete tijdens mijn studie al hier en daar, toen had ik een uurtarief van 30 euro. Er zat nog een tussenpersoon tussen mij en de opdrachtgever; zij kreeg voor mij 90 euro per uur, wist ik. Op een gegeven moment was er een stagiair die ze in dienst namen voor 60 euro per uur – bij haar was er geen tussenpersoon. Toen dacht ik: nu moet ik meer gaan vragen, want ik heb meer ervaring en verantwoordelijkheden dan die stagiair die werd aangenomen. Ik wist dat ze me 90 euro waard vonden, want dat betaalden ze de tussenpersoon om me in te huren. Het heeft best wat moeite gekost, maar uiteindelijk kwamen we mijn huidige uurtarief van 70 euro. Die tussenpersoon is er inmiddels weer uit.’
Kon je destijds advies vragen bij je omgeving? ‘Nou, dat viel best tegen. Ik kom wel uit een ondernemersfamilie, maar die zitten allemaal in andere branches waar dit soort uurtarieven niet voorkomen. Die zeiden dus vooral: “Je hebt toch een prima uurtarief, zo?” Maar ik wist dat het omhoog kon. Mijn vriend begreep dat wel, maar die werkt in loondienst, dus die kon ik toch ook niet helemaal om advies uit ervaring vragen.’
Is het nu makkelijker? ‘Ja, bij de tweede opdrachtgever kon ik natuurlijk refereren aan de zeventig euro van mijn eerste opdrachtgever. Het helpt ook dat ik weet dat er erg veel vraag naar dit soort werk is. Ik krijg wekelijks aanbiedingen via LinkedIn.’
In welke financiële situatie ben je opgegroeid? ‘Mijn stiefvader was ZZP’er in de bouw, waardoor we op het ene moment veel geld hadden en het andere moment de rekeningen niet goed konden betalen. Ik heb daarnaast twee broers die een stuk ouder zijn, dus zij konden al veel vroeger werken dan ik en hadden al een salaris toen ik het nog met zakgeld moest doen. Daarom ben ik op mijn dertiende al begonnen met een krantenwijk, zodat ik ook wat meer te besteden had. Daarna ben ik altijd blijven werken, ook tijdens mijn studie. Ik had toen zo’n nulurencontract bij een promotiebedrijf, moest ik samples weggeven op straat. Omdat ik op een gegeven moment veel last van mijn knieën kreeg, moest ik daarmee stoppen. Ik heb dus ook bijgeleend – daardoor heb ik nu ook die studieschuld. Mijn biologische vader is vertrokken toen ik nog een baby was – mijn moeder heeft het in het begin dus helemaal alleen moeten rooien. Daardoor ben ik er wel van doordrongen dat je je eigen boontjes moet kunnen doppen.’
Had je verwacht dat je dit werk zou gaan doen? ‘Ja en nee. Ik had een aantal jaar geleden ook nooit verwacht dat ik dit geld zou verdienen. Mijn stages deed ik in de PR, waar ik daarna ben blijven hangen. Al vanaf mijn dertiende vond ik het hele wereldje rondom bloggers en hoe merken zichzelf in de markt zetten super interessant, dus toen er een vacature voorbijkwam op social media-gebied, wist ik door mijn interesse in die wereld al goed hoe het werkte. Zo ben ik een beetje dit werk in gerold. Het is dus niet dat ik vroeger dacht: wow, social media, dat wil ik gaan doen. Nog steeds is het niet iets waarvan ik denk dat ik het per se nog tientallen jaren wil blijven doen, maar ik vind het op dit moment enorm leuk om met communicatie iets voor elkaar te krijgen. Ik vind het heel fijn dat het afwisselend is: je hebt veel contact met volgers, maar je bent af en toe ook business to business bezig.’
Heeft een geldsituatie je weleens bang of bezorgd gemaakt? ‘Ja, toen ik klein was en mijn ouders dus af en toe in een mindere geldperiode zaten. Ik voelde me daar heel verantwoordelijk voor, terwijl: het zijn je ouders, het is hun verantwoordelijkheid.’
Waarom voelde je je verantwoordelijk? ‘Ze zijn altijd heel open geweest over de geldsituatie. Daar heb ik profijt van gehad, omdat ik goed snap hoe geld werkt: als ik kijk naar leeftijdsgenoten, ben ik heel dankbaar voor het feit dat ik zo goed heb geleerd om met geld om te gaan en voor mezelf te zorgen. Maar soms waren mijn ouders misschien ook te open voor een kind van vijftien. Ik moest bijvoorbeeld weleens bellen naar de woningcorporatie over de huur die al drie maanden niet was betaald, omdat mijn moeder zelf niet durfde door haar bel-angst. Of als mijn ouders weg waren en er een deurwaarder voor de deur stond: dan moest ik het verhaal uitleggen. Daar heb ik later wel therapie voor gehad.’
Hoe voelt het dan om een studieschuld te hebben? ‘Omdat ik zo goed verdien, maakt het me niet zenuwachtig. Gek genoeg ben ik er ergens ook wel blij mee. Ik wil namelijk niet wennen aan dit salaris, want als ik over een paar jaar terugga naar een salaris van 3500 euro – wat nog steeds heel veel geld is, natuurlijk – wil ik niet dat ik mijn hele leven moet aanpassen. Omdat ik nu zo veel geld opzij zet voor het terugbetalen van stufi, kan ik dus automatisch nog niet wennen aan een inkomen van 6000 euro.’
Is er een uitgave waar je weinig van begrijpt? ‘Nou, toevallig had ik het er laatst met een vriendin over: dat we niet goed begrijpen dat mensen bij een nieuw huis een compleet nieuw interieur kopen, waar ze zo tienduizend of vijftienduizend euro aan kwijt zijn. En dan zit je met een afgestyled appartement. Ik heb liever dat ik hier en daar iets op de kop tik, wat meeneem van mijn vorige huis, en af en toe tegen iets aan loop, en dat je zo langzaam je huis vormt.’
Is er iets waar je relatief makkelijk geld aan uitgeeft? ‘Voor cosmetica en tassen heb ik wel geld over. Voor kleding niet zo. Of, nouja: ik koop liever één hele mooie jas dan vijf mwah-jassen. En ik besteed maandelijks best wat geld aan wellness. Ik weet dat ik goed voor mezelf moet zorgen, omdat ik snel oververmoeid raak. Iedere twee weken doe ik dus iets voor mezelf: de ene keer een massage, de andere keer een gezichtsbehandeling. Ik wil er ook van genieten dat ik zo goed verdien, en het is goed voor mijn spieren.’
Wat is de grootste aankoop die je hebt gedaan? ‘Onze auto, die 13.000 euro was. We hebben ieder de helft betaald, 6.500 euro. Het is een BMW 1 serie. Hiervoor hadden we een hele oude auto die niet meer door de APK-keuring heen kwam. Afgelopen winter moest hij opnieuw worden gekeurd, dus toen dachten we: oké, er moet een andere komen.’
Heb je een geldtip? ‘Ik zette altijd te veel geld apart, waardoor ik toch niet uit kwam en weer geld terug moest boeken. Nu zet ik een realistischer bedrag apart en hoef ik nooit meer iets terug te boeken, dat kan ik iedereen aanraden. En: koop niets met je creditcard dat je niet met je eigen geld kunt betalen. Ik had daar wel een handje van, maar dan begin je iedere maand met een achterstand. En tot slot: hard werken.’
En straks, als het huis staat: hoeveel spaargeld wil je dan over hebben? ‘Ik denk dat we altijd blijven sparen voor reizen, want daar houden we enorm van. Als buffer zou ik altijd 15.000 euro achter de hand willen hebben; ik denk dat we dan zorgeloos kunnen zijn over mijn zzp-bestaan. We kunnen dan een paar maanden overbruggen, mocht er een opdrachtgever wegvallen.’
Inkomen (netto)
Uit zzp-werk: 6000 euro
Totaal: 6000 euro
Uitgaven
Huur: 422,50 euro
Zorgverzekering: 150 euro
Boodschappen, internet & tv: 250 euro (van gezamenlijke rekening, waar vriend ook 250 euro naar overmaakt).
Uit eten: 125 euro
Telefoonrekening: via zakelijke rekening.
Auto (benzine): 75 euro
Auto (verzekering, inclusief parkeervergunning): 55 euro
Gezichtsbehandeling & massage: 150 euro
Spotify: 7,50 euro
Sportabonnement: 27,50 euro
Uitjes, kleding, variabel: 500 euro
Totaal: 1762,50 euro
Sparen
Sparen reizen: 500 euro
Sparen studieschuld aflossen: 2000 euro
Sparen algemeen: 1000 – 1500 euro
Spaarrekening reizen: 3000 euro
Spaarrekening studieschuld: 8000 euro
Spaarrekening algemeen: 8000 euro
Spaarrekening gezamenlijke rekening: 1000 euro
Studieschuld: 25.000 euro
