Hoe ziet jouw rekening eruit? Dat vragen we iedere week aan iemand anders, opdat we eens wat vaker praten over geld en hoe we daar mee omgaan. Interviews vinden altijd telefonisch plaats, en worden onder een pseudoniem opgeschreven. Wil je zelf meedoen? Mail c-misha.margarittha@hearst.nl.
Dit keer: Mila (38), maatschappelijk werker. Ze woont in Den Haag met haar zoontje van zes. Onderaan dit artikel vind je het overzicht van haar inkomen, uitgaven en banksaldo.
De Rekening met Mila (38)
Hoe is het om jouw rekening te hebben? 'Fijn, ik weet wat erop staat en kan uitkomen met mijn geld.'
Hoe lang heb je erover gedaan om je spaarrekeningen te vullen? 'Voor mijn zoontje heb ik vanaf zijn geboorte de kinderbijslag weggezet om te sparen. Mijn eigen spaarrekening kostte ongeveer drie jaar om te vullen. Een deel van mijn spaarrekening is ook gevuld door de hypotheekrenteaftrek die ik aan het einde van het jaar terugkreeg.'
Je hebt ook een tweede huis dat je verhuurt. Wanneer heb je dat gekocht? 'Toen ik 24 was. Op mijn 23e had ik een vast contract en wilde ik een huis voor mezelf kopen. Ik kon toen een hypotheek krijgen van 175.000 euro. Tijdens het gesprek met mijn hypotheekadviseur dacht ik: wacht even, wat nou als ik daar twee goedkopere huizen van koop? Dat kon ook. Mijn eigen huis kostte uiteindelijk 115.000 euro, en het tweede huis vond ik een jaar later voor 55.000 euro - dat kon toen nog. Dat huis verhuur ik nu.'
Op je 23e al zo denken! Dat is jong. Leerde je dat van iemand uit je omgeving? 'Nee, ik was de enige in mijn omgeving die zoiets deed. Een van mijn beste vriendinnen verklaarde me voor gek en zei: moet je dan nou wel doen? Een andere vriendin van me had ook twijfels, dus toen heb ik het ook niet meer verteld aan mensen, want ik dacht: hier zit ik niet op te wachten. Ik had geen advies nodig. Ik vond het natuurlijk wel doodeng; ik moest eigen geld meebrengen, iets van 20.000 euro, waardoor ik eventjes vijftig euro in het rood stond.'
Is dat de enige keer in je leven dat je in het rood hebt gestaan? 'Ja. En ik dacht direct: ik moet het binnen een maand verhuren, anders heb ik een groot probleem.'
Hoe kwam je aan die 20.000 euro eigen geld? 'Ik had 10.000 euro uit een erfenis gekregen - dat stond al vanaf mijn kinderjaren voor me klaar, en daar mocht ik pas op mijn 18e bij. De andere 10.000 euro heb ik er zelf bij gespaard.'
En is het je toen gelukt om het huis binnen een maand te verhuren? 'Gelukkig wel. Ik heb het de eerste weken zelf woonklaar gemaakt. Van mijn eigen huis had ik nog wat tegels over, ik heb nog een glazen wand gekocht voor de douche bij een outletzaak, dat soort dingen. Het appartement is niet groot - iets van vijftig vierkante meter - dus het kon snel klaar zijn.'
Hoe komt het dat je zulke verstandige keuzes kon maken? Er zijn genoeg mensen die in hun studentenperiode aan andere zaken denken. 'Ik ben eigenlijk altijd op mezelf aangewezen geweest, qua geld. Ik ben opgegroeid in een slechte wijk in Utrecht waar veel armoede heerst, ook sociale armoede. Bij mij thuis was er ook nauwelijks geld. Daarom ben ik op mijn achttiende meteen uit huis gegaan om te studeren. Ik heb twee bijbanen genomen zodat ik genoeg had aan de gift van studiefinanciering en geen schulden opbouwde. In mijn laatste studiejaar nam ik een fulltime baan, waar ik door onregelmatige werktijden en overwerk maandelijks zo'n 2000 euro verdiende - best veel geld in die tijd. Ik dacht: ik doe het maar, want er was toen veel stress onder studenten of je wel werk zou vinden. Dus in mijn laatste jaar werkte ik fulltime én studeerde ik af; ik maakte daardoor vaak weken van ruim zestig uur.'
Hoe kijk je terug op die periode? 'Oh, dat was heel pittig. Ik datete wel hoor, ik leefde niet helemaal als non, maar ik was geen typische student die vaak in de kroeg hing. Maar omdat we vroeger nooit iets konden kopen, vond ik het belangrijk om een andere situatie voor mezelf te creëren. Dus ik dacht: ik werk liever wat harder, want die nieuwe situatie die ik voor mezelf wilde creëren, was me veel waard.'
Ben je nu blij dat je destijds twee huizen van je hypotheek hebt gekocht? 'Ja, heel blij. Ik ben nu alleenstaande moeder en krijg ook geen alimentatie, dus die paar honderd euro extra in de maand zijn heel fijn. Voor de komende vijf jaar, de periode dat mijn zoontje nog op de basisschool zit, vind ik mijn financiële situatie prima, en voor daarna kijk ik rustig naar mogelijkheden om extra bij te verdienen.'
Ben je beter in besparen of beter in meer geld verdienen? 'Ik ben geen big spender, maar ik ben wel meer bezig met meer geld verdienen dan geld besparen. Ik wil op mijn 65e hypotheekvrij wonen, dus daar heb ik een plan voor. Mijn hypotheek bestaat uit drie delen, en aan het einde van de looptijd is er nog 78.000 euro aan rentebedrag over. Als ik nu ieder jaar 1000 euro inleg, is er na dertig jaar 30.000 minder van dat bedrag over. Van het appartement dat ik voor 55.000 euro kocht, is er nog ongeveer 24.000 euro dat nog moet worden afbetaald. Nog een jaar of negen, en dan is dat appartement hypotheekvrij. Daardoor kan ik op de hypotheek van mijn eigen huis 400 euro in de maand gaan inlossen, in plaats van de 100 euro die ik nu overmaak. Daardoor kan ik die hypotheek op mijn 65e ook helemaal afgelost hebben een een hypotheekvrij leven gaan leiden.'
Woon je zelf nog steeds in het eerste huis dat je kocht? 'Nee, dat heb ik met wat verlies moeten verkopen, waar ik door belastingregelingen en -teruggaven uiteindelijk niet zo veel van heb gemerkt. Het huis dat ik erna kocht, zo'n 2,5 jaar geleden, kostte 185.000 euro, maar dat is inmiddels al ongeveer 250.000 euro waard. Met dit huis maak ik dus juist weer "winst".'
Lees je ook boeken over geld? 'Nee, dat is heel vaak maar vaag gelul waar je niks mee kan. Althans, voor mij. Ik leer het me allemaal zelf, ga in gesprek met mijn hypotheekadviseur. Maar dat komt ook door waar ik vandaan kom, hè. Ik herinner me wel dat er geregeld schuldeisers voor de deur stonden. Ik raak dus al in paniek als er een eerste aanmaning voor iets binnenkomt. Dat gevoel, dat het altijd maar nét goed ging, wil ik in mijn eigen leven nooit meer hebben. Als kind voel je dat gewoon, dat die spanning er is. Tegelijkertijd kun je er niet makkelijk over in gesprek, omdat het een beladen onderwerp is en je je ouders niet extra wil belasten door naar dingen te vragen. Mijn zoon kan nu in de stad aan me vragen: gaan we lunchen? Ik zeg nee als ik denk dat het niet hoeft, maar ik hoef nooit nee te zeggen omdat het niet kan. Ik vroeg dat soort dingen als kind nooit aan mijn ouders, want ik wist dat we het niet konden.'
Hoe voelt het dat je dat met je eigen zoontje anders kunt doen? 'Aan de ene kant is het een heel fijn gevoel, aan de andere kant ben ik bang dat het een verwend kind zal worden. Ik besef ook wel dat ik zo verstandig ben met geld omdat het er vroeger niet was. Voor hem is het nu vanzelfsprekend dat het er is; dus wat doet dat met zijn relatie met geld? Misschien valt het muntje daardoor bij hem weer de andere kant op? Op zich accepteert hij het goed als ik nee zeg, dat vind ik belangrijk, daar blijf ik op letten. Maar het blijft een andere startsituatie.'
Heb je nog geldtips? 'Voor meerdere dagen koken is een goede; het scheelt je geld, maar ook tijd. En als je groenten overhebt - als ik boerenkool voor mijn zoontje en mij koop, is het vaak te veel voor ons tweeën - dan kun je het blancheren en daarna invriezen, dan heb je altijd groenten in huis en hoef je minder weg te gooien. Kleding koop ik regelmatig in de sale, en dan koop ik voor mijn zoontje ook alvast te grote maten, zodat hij dat over een jaar of twee jaar aan kan. Maar het belangrijkste is dat je inzicht hebt in je financiën. Dat is echt het begin van alles.'
Pssst: check ook onze rubriek Het CV van, waarin iemand zijn opvallendste banen en bijbehorende salarissen deelt. Of Bellen met ELLE, waarin we financiële vragen van lezers beantwoorden.
Inkomen (netto)
Salaris: 2352,84 euro
Reiskostenvergoedeing: 40 euro
Kinderbijslag: 227 euro
Belastingteruggave hypotheek: 64 euro
Belastingteruggave BSO: 163 euro
Verhuur appartement: 625 euro
Totaal: 3471,84 euro
Uitgaven
Hypotheek: 632,54 euro
Hypotheek appartement: 220,81 euro
Gas en licht: 155 euro
Water: 50 euro
Tv en internet: 39,95 euro
VVE (eigen huis & appartement): 109,78 euro
Zorgverzekering: 148 euro
Overige verzekeringen (levens-, uitvaart-, inboedel-, opstal-, rechtsbijstand- en aansprakelijkheidsverzekering): 89,58 euro
Mobiele telefoon: 13,50 euro
Auto (belasting en verzekering): 50 euro
Auto (tanken): 175 euro
Overblijf zoontje: 272,79 euro
Sporten zoontje: 65 euro
Boodschappen: 300 euro
Om uit te geven: 300 euro
Potjes
Eigen risico zorgverzekering: 37,50 euro
Onroerendgoedbelasting: 70 euro
Onderhoud appartement: 65 euro
Onderhoud auto: 25 euro
Onverwachtse kosten: 50 euro
Extra aflossen hypotheek: 50 euro
Totaal: 2919,45 euro
Sparen
Sparen persoonlijk: 50 euro
Sparen zoontje (naast de kinderbijslag): 30 euro
Spaarrekening persoonlijk: 13.000 euro
Spaarrekening zoontje: 5000 euro
